中國建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)發(fā)展思考

工程建設(shè)領(lǐng)域轉(zhuǎn)型升級及高質(zhì)量發(fā)展時(shí)期，有必要發(fā)展工程質(zhì)量保險(xiǎn)。在 IDI 全國試點(diǎn)取得明顯進(jìn)展之際，進(jìn)一步深入考慮 IDI本土化和制度化具有重要變革和創(chuàng)新意義。正確把握 IDI保險(xiǎn)本質(zhì)，根植中國工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)控制體系、積極借鑒法國等從產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管控、保障內(nèi)容、承保流程、理賠規(guī)范等多方面的寶貴經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建科學(xué)合理的承保、理賠管理機(jī)制，建立和完善中國工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度，從政策、制度、平臺、技術(shù)等方面推動中國工程質(zhì)量保險(xiǎn)朝向利于民生、與世界接軌的方向更快、更好發(fā)展，使 IDI保險(xiǎn)在中國生根發(fā)芽壯大，是各方共同努力的方向。

新中國從百廢待興中走來，經(jīng)歷了 71 年的城鄉(xiāng)建設(shè)大發(fā)展歷程。城鎮(zhèn)化建設(shè)大步推進(jìn)，城鎮(zhèn)常住人口比例由 18 % 增長到約 60 %， 2018 年我國城鎮(zhèn)居民人均住房建筑面積為39㎡，比 1978 年人均 6.7㎡增加了 5 倍以上，城鄉(xiāng)建設(shè)成績斐然，建筑業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的支柱作用顯著。隨著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，百姓對建筑工程質(zhì)量、住房品質(zhì)越來越重視。做好建筑工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)防控，切實(shí)保障工程質(zhì)量、改善住房品質(zhì)，是新時(shí)代高質(zhì)量發(fā)展要求下的社會熱點(diǎn)。保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管控、質(zhì)量保障的重要措施，如何根植建筑技術(shù)、更好融入中國當(dāng)下工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)防控體系、促進(jìn)工程實(shí)踐值得深入研究。

本文通過辨析“IDI 保險(xiǎn)與現(xiàn)有保險(xiǎn)區(qū)別與聯(lián)系”，概括“IDI 保險(xiǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢”，總結(jié)“國際DI保險(xiǎn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)”的啟示，分析了“中國工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)控制體系”及“中國工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度構(gòu)建”，對“發(fā)展DI保險(xiǎn)機(jī)遇與挑戰(zhàn)”形成了一定認(rèn)識，從而深入思考了中國推廣 IDI 保險(xiǎn)的必要性、發(fā)展 IDI 保險(xiǎn)的切入點(diǎn)和工作方向，對中國推廣 IDI保險(xiǎn)具有一定啟發(fā)性。

一、IDI保險(xiǎn)與相關(guān)保險(xiǎn)區(qū)別及聯(lián)系

在我國，目前與建筑工程直接相關(guān)的保險(xiǎn)有建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和 IDI 保險(xiǎn)等。IDI屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)屬于責(zé)任險(xiǎn)。厘清和處理好 IDI保險(xiǎn)與現(xiàn)有建筑領(lǐng)域保險(xiǎn)間的區(qū)別與聯(lián)系是研究和推廣 IDI 保險(xiǎn)的前提。

工程保險(xiǎn)是針對工程項(xiàng)目在建設(shè)過程中可能出現(xiàn)的因自然災(zāi)害和意外事故而造成的物質(zhì)損失、特別費(fèi)用和依法應(yīng)對第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任提供保險(xiǎn)的一種綜合性保險(xiǎn)的因自然災(zāi)害和意外事故而造成的物質(zhì)損失、特別費(fèi)用和依法應(yīng)對第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任提供保險(xiǎn)的一種綜合性保險(xiǎn)。IDI保險(xiǎn)主要為竣工后一定期限內(nèi)出現(xiàn)的建筑物安全、功能、性能問題等提供風(fēng)險(xiǎn)保障，承保時(shí)間長達(dá)十年，是保險(xiǎn)在建筑深度作用的險(xiǎn)種，是建筑領(lǐng)域現(xiàn)有保險(xiǎn)的補(bǔ)充和深化。試點(diǎn)和推進(jìn) IDI 保險(xiǎn)是強(qiáng)化采用保險(xiǎn)措施管理工程質(zhì)量的新階段。建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)毋庸置疑占主導(dǎo)地位，工程質(zhì)量保險(xiǎn)剛剛起步。

二、IDI保險(xiǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢

IDI 是一款關(guān)系國計(jì)民生的準(zhǔn)公共保險(xiǎn)產(chǎn)品，作為工程質(zhì)量保障的市場化手段，在中國研究、試點(diǎn)的過程中不斷深入建筑產(chǎn)，助力工程質(zhì)量高質(zhì)量發(fā)展，開啟了保險(xiǎn)參與工程質(zhì)量責(zé)任和政府職能轉(zhuǎn)變的新模式，是商業(yè)保險(xiǎn)配合政府職能轉(zhuǎn)型、充分發(fā)揮市場力量的一個(gè)典范。較其他措施， IDI 保險(xiǎn)在工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理方面主要具有下列明顯優(yōu)勢。

1.系統(tǒng)性、專注度高

IDI 保險(xiǎn)以“提高建筑工程質(zhì)量”為最終目的貫穿整個(gè)建設(shè)鏈條中，系統(tǒng)性、專注度高。推行建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度，保險(xiǎn)公司出于自身利益著想，降低其承保工程的質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)，必定會通過建立風(fēng)險(xiǎn)控制管理機(jī)構(gòu)對工程建設(shè)全過程實(shí)行相對嚴(yán)格的質(zhì)量檢查、風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)督整改等，以此保證建筑工程質(zhì)量，降低未來可能的賠償風(fēng)險(xiǎn)。

2.保證檢查結(jié)果的公正性

通過工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)控制管理機(jī)構(gòu)（TIS）的施工全過程介入， IDI 可以有效地提高建筑質(zhì)量，工程質(zhì)量過程管控大于質(zhì)量問題處理。TIS 從建設(shè)伊始便介入開始風(fēng)險(xiǎn)評估和控制，作為建設(shè)項(xiàng)目獨(dú)立的第三方，只受保險(xiǎn)公司的聘用、由保險(xiǎn)公司支付費(fèi)用、向保險(xiǎn)公司匯報(bào)，與工程有關(guān)的參建單位不存在關(guān)聯(lián)的利益關(guān)系，從而從體制上保證了檢查結(jié)果的公正性。

3.高效性、緩和性好

發(fā)生事故后， IDI 通過迅速理賠，充分履行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會管理職能。IDI 保險(xiǎn)的推行，在房地產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展、商品房質(zhì)量問題的投訴事件日益增多、房屋質(zhì)量問題在房地產(chǎn)維權(quán)投訴中高居首位的情況下，有效緩解“店大欺客”、推卸責(zé)任、消費(fèi)者維權(quán)困難等問題，促進(jìn)社會和諧。

4.利益制衡體系

IDI 為政府提供一種有效的提高建筑質(zhì)量的市場手段，使政府?dāng)[脫出本不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任和行政責(zé)任，減少糾紛。推行建筑質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)，是從市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律出發(fā)，將工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司身上，通過經(jīng)濟(jì)手段解決建設(shè)工程中出現(xiàn)的問題，維護(hù)建筑市場秩序。實(shí)行 IDI 保險(xiǎn)，政府可通過充分利用社會資源對工程質(zhì)量進(jìn)行管理，各方參建單位主動購買建筑工程潛在缺陷保險(xiǎn)，各方的風(fēng)險(xiǎn)、利益和責(zé)任相互制約，形成了利益的制衡體系。

3.國際IDI保險(xiǎn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

IDI保險(xiǎn)是國際慣例的工程質(zhì)量保障措施，起源于法國，目前已經(jīng)是一個(gè)非常成熟的險(xiǎn)種。法國是工程潛在缺陷保險(xiǎn)制度的發(fā)源地，也是這一制度相對完善、推行較為成功的。目前，世界上大多數(shù)推行工程潛在缺陷保險(xiǎn)的都或多或少地借鑒了法國的模式和經(jīng)驗(yàn)。在以法國和西班牙為代表的全世界近 40 個(gè)或地區(qū)中， IDI作為強(qiáng)制性保險(xiǎn)，已成為當(dāng)?shù)氐慕ㄖ|(zhì)量保障體系中重要一環(huán)。

法國的工程質(zhì)量保證責(zé)任制度可以追溯到拿破侖時(shí)期。1807 年《拿破侖法典》規(guī)定：建筑師和設(shè)計(jì)師必須在建筑完工10年內(nèi)負(fù)有對房屋結(jié)構(gòu)缺陷做修正的嚴(yán)格責(zé)任。現(xiàn)代意義的工程質(zhì)量保證責(zé)任制度的基礎(chǔ)是1978年制定的《斯比那塔法》（Spinetta ACT）。該法分為三部分：責(zé)任主體、保險(xiǎn)和質(zhì)量控制監(jiān)督。該法律明確對建筑工程質(zhì)量實(shí)施為期10年的潛在缺陷保險(xiǎn)制度，并在此基礎(chǔ)上建立了較為完整的建筑工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)體系。此后，法國對相關(guān)的法律進(jìn)行了全面的修訂，進(jìn)一步明確了開發(fā)商、施工單位、分包商、材料供應(yīng)商均需要對房屋質(zhì)量問題負(fù)責(zé)，建筑結(jié)構(gòu)性工程的保證期是10年。

推動西班牙潛在缺陷保險(xiǎn)發(fā)展的契機(jī)是1999年修訂的建筑。1999年修訂的建筑法明確住宅建筑、商住樓和公共建筑必須保險(xiǎn)，其他建筑也可投保。

近年來，在歐美的啟發(fā)下，建筑工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)運(yùn)作機(jī)制被世界各國接受，如英國、日本、新加坡等許多先引入運(yùn)作機(jī)制，后立法推廣。而有的和地區(qū)從一開始實(shí)行的就是強(qiáng)制保險(xiǎn)，如意大利、芬蘭、印度尼西亞、西班牙、瑞典、突尼斯及加拿大部分省份。由于該項(xiàng)業(yè)務(wù)的投保率較高和費(fèi)率厘定較為合適，因此，該險(xiǎn)種的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益均保持較高水平。

綜觀國外開展建筑工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)的情況，主要有以下特點(diǎn)：一是立法完備；二是制度配套；三是保險(xiǎn)事項(xiàng)定義明確完備。雖然各國法律制度下的建筑工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)是各式各樣的，但均對建筑工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)相關(guān)內(nèi)容給予了最準(zhǔn)確、全面的規(guī)定，主要包括保險(xiǎn)生效、保險(xiǎn)責(zé)任、缺陷認(rèn)定和理賠須知等重要內(nèi)容，確保保險(xiǎn)機(jī)制能夠順暢運(yùn)行，真正實(shí)現(xiàn)了“明明白白保險(xiǎn)，才能理賠無憂”。

4.中國工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)控制體系及工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度萌芽

建筑工程包括規(guī)劃、勘察、設(shè)計(jì)、施工、運(yùn)維等諸多環(huán)節(jié)，參與建設(shè)的單位和人員繁雜，工程質(zhì)量影響因素多，工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)控制難度大。因此，從機(jī)制體制、法律、管理方法、控制措施等進(jìn)行的工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)防控要求和做法就構(gòu)成了我國建筑工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)控制措施體系。

在法律層面，《中華人民共和國建筑法》是規(guī)范我國各類房屋建筑及其附屬設(shè)施建造和安裝活動的重要法律，有利于加強(qiáng)對建筑活動的管理，保證建設(shè)工程的質(zhì)量和安全。在建筑工程質(zhì)量管控方面，特別地，第三條規(guī)定“建筑活動應(yīng)當(dāng)確保建筑工程質(zhì)量和安全，符合的建筑工程安全標(biāo)準(zhǔn)”、第三十條“推行建筑工程監(jiān)理制度”、第六十條“建筑物在合理使用壽命內(nèi)，必須確保地基基礎(chǔ)工程和主體結(jié)構(gòu)的質(zhì)量。建筑工程竣工時(shí)，屋頂、墻面不得留有滲漏、開裂等質(zhì)量缺陷；對已發(fā)現(xiàn)的質(zhì)量缺陷，建筑施工企業(yè)應(yīng)當(dāng)修復(fù)”、第六十二條“建筑工程實(shí)行質(zhì)量保修制度。建筑工程的保修范圍應(yīng)當(dāng)包括地基基礎(chǔ)工程、主體結(jié)構(gòu)工程、屋面防水工程和其他土建工程，以及電氣管線、上下水管線的安裝工程，供熱、供冷系統(tǒng)工程等項(xiàng)目；保修的期限應(yīng)當(dāng)按照保證建筑物合理壽命年限內(nèi)正常使用，維護(hù)使用者合法權(quán)益的原則確定”。因此，可以概括為：標(biāo)準(zhǔn)（依據(jù)） 監(jiān)理制度（過程監(jiān)管） 質(zhì)量保修制度（事后維修）基本構(gòu)成了我國建筑工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管控的框架。

在行政管理方面，為了加強(qiáng)對建設(shè)工程質(zhì)量的管理，保證建設(shè)工程質(zhì)量，保護(hù)人民生命和財(cái)產(chǎn)安全，000 年 1 月，國務(wù)院發(fā)布了《建設(shè)工程質(zhì)量管理?xiàng)l例》（國務(wù)院令 2000 年第 279 號），進(jìn)一步明確了建設(shè)單位、勘察單位、設(shè)計(jì)單位、施工單位、工程監(jiān)理單位五方責(zé)任主體的責(zé)任和義務(wù)，并規(guī)定建筑工程質(zhì)量具體保修年限（第十四條）“在正常使用條件下，建設(shè)工程的更低保修期限為：（一）基礎(chǔ)設(shè)施工程、房屋建筑的地基基礎(chǔ)工程和主體結(jié)構(gòu)工程，為設(shè)計(jì)文件規(guī)定的該工程的合理使用年限；（二）屋面防水工程、有防水要求的衛(wèi)生間、房間和外墻面的防滲漏，為 5 年；（三）供熱與供冷系統(tǒng)，為 2個(gè)采暖期、供冷期；（四）電氣管線、給排水管道、設(shè)備安裝和裝修工程，為 2年。其他項(xiàng)目的保修期限由發(fā)包方與承包方約定。建設(shè)工程的保修期，自竣工驗(yàn)收合格之日起計(jì)算”。該條例指明了工程質(zhì)量具體的保修范圍和更低保修期限，對工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)防控具有重要的實(shí)操意義。

隨著市場經(jīng)濟(jì)的深化，工程質(zhì)量管理模式、風(fēng)險(xiǎn)控制方式、手段也朝向多元化、市場化轉(zhuǎn)變：從早期簡單的“施工企業(yè)自檢”“施工企業(yè)自檢與建設(shè)單位組織質(zhì)量驗(yàn)收相結(jié)合”，到現(xiàn)如今多措并舉“建設(shè)單位、施工企業(yè)、監(jiān)理、政府等多方共同監(jiān)管”、試點(diǎn) IDI保險(xiǎn)管理措施、全過程咨詢等。但是在工程質(zhì)量管理方面，政府始終處于主導(dǎo)地位，未能從根本上實(shí)現(xiàn)職能轉(zhuǎn)變，工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)防控市場經(jīng)濟(jì)措施發(fā)揮不夠充分。

保險(xiǎn)是通過合同進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的，是靠配套機(jī)制、科學(xué)方法、經(jīng)濟(jì)措施實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)消減、轉(zhuǎn)移、補(bǔ)償?shù)氖袌鼋?jīng)濟(jì)手段，是工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)防控體系中的重要一環(huán)。工程建造始終離不開風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防、轉(zhuǎn)移和控制，風(fēng)險(xiǎn)控制是市場經(jīng)濟(jì)條件下最有效的工程質(zhì)量保障和提升手段之一，為了適應(yīng)建筑市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，進(jìn)入20世紀(jì)，工程建設(shè)行政主管部門開啟了工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度的系統(tǒng)研究和探索。

從2002年開始，人保財(cái)險(xiǎn)與建設(shè)部、保監(jiān)會進(jìn)行了建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度的研究實(shí)踐，開發(fā)的《住宅質(zhì)量保證保險(xiǎn)條款》是我國最早開辦的建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)產(chǎn)品；法再北分公司結(jié)合各地相關(guān)的法律、法規(guī)要求，考慮到該產(chǎn)品自身的特殊性和責(zé)任的長期性，積極配合中央和地方政府及保險(xiǎn)公司共同推進(jìn)該產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)工作。在大量基礎(chǔ)工作及試點(diǎn)基礎(chǔ)上，2005年 月5日，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部和中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于推進(jìn)建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)工作的意見》（建質(zhì)〔2005〕133號）文件，要求“各地建設(shè)行政主管部門和保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)共同推動工程技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)評級體系的建立”，為在我國推行工程質(zhì)量保險(xiǎn)提供了基本制度框架。2010年05月04日，住建部發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化住宅工程質(zhì)量管理和責(zé)任的通知》（建市〔2010〕68號），要求“加強(qiáng)工程質(zhì)量保修管理”“建設(shè)單位要逐步推進(jìn)質(zhì)量安全保險(xiǎn)機(jī)制，在住宅工程項(xiàng)目中實(shí)行工程質(zhì)量保險(xiǎn)，為用戶在工程竣工一定時(shí)期內(nèi)出現(xiàn)的質(zhì)量缺陷提供保險(xiǎn)”。這些行政文件對推進(jìn)采用保險(xiǎn)手段促進(jìn)建筑工程質(zhì)量具有重要的意義。

5.發(fā)展IDI保險(xiǎn)機(jī)遇與挑戰(zhàn)

IDI 在上海市保障性住宅工程和商品住宅工程、北京新建、改建、擴(kuò)建住宅項(xiàng)目中強(qiáng)制推行，是地方政府通過行政手段強(qiáng)制實(shí)施的保險(xiǎn)。截止到 2019年底，全國在北京、上海、江蘇、浙江、安徽、山東、河南、廣東、廣西、四川、福建、云南、青海、江西、山西、海南、深圳等省市開展 IDI試點(diǎn)工作，其中上海地區(qū) 2018年 IDI保險(xiǎn)保費(fèi)收入已達(dá) 7 億元，承保了約 300 個(gè)項(xiàng)目，人保、平安和太保為主承保公司。

IDI在中國從研究到試點(diǎn)推廣已有 20余年，發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。一方面，中國工程量巨大，采取實(shí)操性強(qiáng)的措施，更充分發(fā)揮市場力量，保障工程質(zhì)量，切實(shí)需要 IDI保險(xiǎn)；另一方面， IDI保險(xiǎn)若要在中國發(fā)展好，既需要充分兼顧中國工程建設(shè)需求，加強(qiáng)研究讓其深入融入國內(nèi)現(xiàn)有的工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)防控體系、建筑工程實(shí)踐，也需要積極借鑒法國等從產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管控、保障內(nèi)容、承保流程、理賠規(guī)范等多方面的寶貴經(jīng)驗(yàn)，兼顧中國國情，創(chuàng)新配套實(shí)施保障措施。因此，如何從政策、制度、平臺、技術(shù)上支持中國工程質(zhì)量保險(xiǎn)朝向利于民生、與世界接軌的方向更快、更好發(fā)展將是各方共同努力的方向。